Займы

Иногда деньги нужны не через месяц и даже не через неделю, а сегодня. Сломался телефон, задержали зарплату, понадобились лекарства, не хватает небольшой суммы до покупки или внезапно появились расходы, которые невозможно отложить.

Один из способов решить такую проблему — взять займ. Получить небольшую сумму сейчас действительно стало довольно просто. Но именно эта простота часто создаёт проблемы: человек смотрит на сумму займа и почти не обращает внимания на то, сколько и когда придётся вернуть.

Поэтому прежде чем отправлять заявку, стоит потратить несколько минут на расчёты.

Что такое займ

Займ — это деньги, которые одна сторона передаёт другой с обязательством вернуть их в установленный срок. В случае микрофинансовых организаций за пользование деньгами обычно начисляются проценты.

Чем займ отличается от кредита

На бытовом уровне эти понятия часто смешивают, хотя продукты отличаются.

Сравнивать займ и обычный банковский кредит только по процентной ставке некорректно. Нужно учитывать срок, сумму и полную стоимость кредита (займа).

Когда займ может иметь смысл

Сам по себе займ — просто финансовый инструмент. Вопрос в том, для чего и на каких условиях его использовать.

Сколько на самом деле стоит займ

Не ориентируйтесь только на рекламные формулировки. Перед оформлением посмотрите как минимум на:

• сумму, которую получите;
• срок займа;
• процентную ставку;
• полную стоимость кредита (займа);
• точную сумму к возврату;
• дату платежа;
• последствия просрочки;
• дополнительные платные услуги.

Особенно внимательно проверяйте дополнительные опции. Вместе с займом могут предлагаться страховки, консультационные услуги, подписки и другие продукты. Если услуга вам не нужна, выясните, можно ли отказаться от неё до подписания договора.

Простой пример

«Первый займ бесплатно» — действительно бесплатно?

Некоторые компании предлагают новым клиентам льготные условия, в том числе займы под 0% на определённый срок. Это может быть реальным предложением, но условия необходимо читать полностью.

Нулевая ставка может действовать только:

• для новых клиентов;
• до определённой суммы;
• ограниченное количество дней;
• при полном погашении в установленную дату;
• при соблюдении других условий акции.

Что будет, если не вернуть деньги вовремя

Просрочка — главный риск краткосрочных займов. При нарушении срока платежа могут возникнуть предусмотренные договором проценты, неустойка и другие последствия. Информация о задолженности также может повлиять на кредитную историю.

Особенно опасна ситуация, когда для погашения одного долга человек начинает брать следующие займы.

Получается цепочка

1. не хватило денег
2. займ
3. нечем вернуть
4. ещё один займ
5. снова платёж
6. новый займ

Если вы уже понимаете, что не сможете заплатить вовремя, не стоит ждать последнего дня. Лучше заранее связаться с кредитором и узнать о доступных вариантах урегулирования задолженности.

Как выбрать займ

Не отправляйте заявку в первую попавшуюся компанию только потому, что она обещает быстрое одобрение. Сначала сравните несколько предложений.

Обращайте внимание не только на вероятность получения денег, но и на итоговую стоимость, срок, размер платежа, способы погашения и дополнительные услуги.

Также важно убедиться, что вы имеете дело с легально работающей организацией. Проверяйте сведения о компании по официальным источникам и внимательно смотрите, с кем именно заключается договор.

Сколько брать

Если для решения проблемы требуется 12 000 ₽, предложение получить 30 000 ₽ не делает займ выгоднее. Лишние заёмные деньги легко потратить, а возвращать придётся всю сумму вместе с предусмотренными договором процентами.

По той же причине не стоит выбирать максимально длинный срок автоматически. Иногда он уменьшает текущую нагрузку, но может увеличить общую стоимость займа. Сравнивайте несколько вариантов по конечной сумме возврата.

Когда от займа лучше отказаться

Есть несколько тревожных ситуаций.

• не знаете, из каких денег будете погашать долг;
• уже имеете несколько займов;
• регулярно перекрываете один долг другим;
• собираетесь занять деньги для необязательной покупки.

Стоит сначала рассмотреть альтернативы: перенос покупки, рассрочку без переплаты, аванс, продажу ненужной вещи, дополнительный заработок или сокращение расходов.

Иногда лучший займ — тот, который не пришлось брать.

Перед оформлением: проверка за 2 минуты

Ответьте себе на несколько вопросов:

1. Сколько денег мне действительно нужно?
2. Какую сумму я получу на руки?
3. Сколько всего придётся вернуть?
4. Какого числа нужно вернуть деньги?
5. Откуда у меня появится эта сумма?
6. Что произойдёт при просрочке?
7. Нет ли в договоре дополнительных платных услуг?

Если ответы понятны и цифры вас устраивают, можно переходить к сравнению предложений. Если расчёт держится на «там что-нибудь придумаю» — это уже сигнал остановиться.